Monitoramento de Comerciantes

Introdução

O monitoramento de comerciantes é crítico para adquirentes, sub-adquirentes e processadores de pagamento. O gu1 permite que você detecte fraude de comerciantes, padrões de chargeback, phishing e comportamento suspeito em tempo real.

Casos de Uso

Prevenção de Chargebacks

Detecte comerciantes com altas taxas de chargeback antes que escalem

Fraude de Comerciantes

Identifique esquemas de fraude perpetrados por comerciantes

Detecção de Phishing

Detecte sites de phishing se passando por comerciantes legítimos

Monitoramento de Conformidade

Monitore conformidade com termos e condições do adquirente

Padrões Detectáveis

1. Monitoramento de Taxa de Chargeback

Monitoramento contínuo da taxa de chargeback por comerciante. Indicadores:

Taxa de chargeback > 1% (limite VISA/Mastercard)
Aumento súbito em disputas
Padrões de chargeback por tipo de produto

Regra de Exemplo:

{
  "name": "Alerta de Alta Taxa de Chargeback",
  "category": "merchant_risk",
  "priority": 900,
  "enabled": true,
  "evaluationMode": "async",
  "targetEntityTypes": ["transaction"],
  "conditions": {
    "operator": "AND",
    "conditions": [
      {
        "field": "metadata.merchantChargebackRate30d",
        "operator": "GREATER_THAN",
        "value": 0.01
      },
      {
        "field": "metadata.merchantTransactionCount30d",
        "operator": "GREATER_THAN",
        "value": 100
      }
    ]
  },
  "actions": [
    {
      "type": "generate_alert",
      "config": {
        "severity": "high",
        "type": "high_chargeback_rate",
        "message": "Comerciante {{destinationEntityId}} tem taxa de chargeback de {{metadata.merchantChargebackRate30d}}%"
      }
    },
    {
      "type": "create_investigation",
      "config": {
        "priority": "high",
        "assignToTeam": "merchant_compliance",
        "requiresReview": true
      }
    }
  ]
}

2. Velocidade de Transações - Lado do Comerciante

Detecta picos de transações incomuns que podem indicar fraude.

{
  "name": "Pico de Transações do Comerciante",
  "category": "merchant_risk",
  "priority": 850,
  "enabled": true,
  "evaluationMode": "async",
  "targetEntityTypes": ["transaction"],
  "conditions": {
    "operator": "AND",
    "conditions": [
      {
        "field": "metadata.merchantTransactionsLast1h",
        "operator": "GREATER_THAN",
        "value": "{{metadata.merchantAvgTransactionsPerHour * 5}}"
      },
      {
        "field": "metadata.merchantAverageTicket",
        "operator": "LESS_THAN",
        "value": "{{amount * 0.3}}"
      }
    ]
  },
  "actions": [
    {
      "type": "generate_alert",
      "config": {
        "severity": "medium",
        "type": "merchant_velocity_spike",
        "message": "Velocidade de transações do comerciante 5x maior que a média"
      }
    }
  ]
}

3. Teste de Cartões Através do Comerciante

Detecta quando um comerciante está sendo usado para testar cartões roubados.

{
  "name": "Teste de Cartões via Comerciante",
  "category": "fraud",
  "priority": 950,
  "enabled": true,
  "evaluationMode": "sync",
  "targetEntityTypes": ["transaction"],
  "conditions": {
    "operator": "AND",
    "conditions": [
      {
        "field": "metadata.merchantFailedTransactionsLast1h",
        "operator": "GREATER_THAN",
        "value": 20
      },
      {
        "field": "metadata.merchantUniqueCardsLast1h",
        "operator": "GREATER_THAN",
        "value": 15
      },
      {
        "field": "amount",
        "operator": "LESS_THAN",
        "value": 10
      },
      {
        "field": "metadata.merchantFailureRate1h",
        "operator": "GREATER_THAN",
        "value": 0.7
      }
    ]
  },
  "actions": [
    {
      "type": "generate_alert",
      "config": {
        "severity": "critical",
        "type": "card_testing_merchant",
        "message": "Comerciante {{destinationEntityId}} sob ataque de teste de cartões"
      }
    },
    {
      "type": "set_decision",
      "config": {
        "decision": "HOLD",
        "reason": "Comerciante sofrendo ataque de teste de cartões"
      }
    }
  ]
}

4. Incompatibilidade de Descritor do Comerciante

Detecta quando o descritor da transação não corresponde ao comerciante registrado (possível phishing).

{
  "name": "Incompatibilidade de Descritor - Phishing",
  "category": "fraud",
  "priority": 900,
  "enabled": true,
  "evaluationMode": "sync",
  "targetEntityTypes": ["transaction"],
  "conditions": {
    "operator": "AND",
    "conditions": [
      {
        "field": "metadata.descriptorSimilarity",
        "operator": "LESS_THAN",
        "value": 0.5
      },
      {
        "field": "metadata.merchantVerified",
        "operator": "EQUALS",
        "value": true
      },
      {
        "field": "metadata.descriptorReported",
        "operator": "EQUALS",
        "value": true
      }
    ]
  },
  "actions": [
    {
      "type": "generate_alert",
      "config": {
        "severity": "critical",
        "type": "descriptor_mismatch",
        "message": "Descritor da transação '{{metadata.transactionDescriptor}}' não corresponde ao nome do comerciante '{{destinationEntityName}}'"
      }
    },
    {
      "type": "set_decision",
      "config": {
        "decision": "REJECT",
        "reason": "Possível phishing - incompatibilidade de descritor"
      }
    }
  ]
}

5. Mudança Súbita no Modelo de Negócio

Detecta mudanças abruptas nos padrões de transação do comerciante.

{
  "name": "Mudança no Modelo de Negócio do Comerciante",
  "category": "merchant_risk",
  "priority": 800,
  "enabled": true,
  "evaluationMode": "async",
  "targetEntityTypes": ["transaction"],
  "conditions": {
    "operator": "AND",
    "conditions": [
      {
        "field": "mccCode",
        "operator": "NOT_IN",
        "value": "{{metadata.merchantHistoricalMccCodes}}"
      },
      {
        "field": "metadata.merchantAgeInDays",
        "operator": "GREATER_THAN",
        "value": 90
      },
      {
        "field": "amount",
        "operator": "GREATER_THAN",
        "value": "{{metadata.merchantAvgTicket * 3}}"
      }
    ]
  },
  "actions": [
    {
      "type": "generate_alert",
      "config": {
        "severity": "medium",
        "type": "business_model_change",
        "message": "Comerciante usando novo código MCC {{mccCode}}, códigos típicos: {{metadata.merchantHistoricalMccCodes}}"
      }
    }
  ]
}

6. Fraude Transfronteiriça de Comerciantes

Detecta comerciantes processando muitas transações internacionais suspeitas.

{
  "name": "Risco de Comerciante Transfronteiriço",
  "category": "merchant_risk",
  "priority": 850,
  "enabled": true,
  "evaluationMode": "async",
  "targetEntityTypes": ["transaction"],
  "conditions": {
    "operator": "AND",
    "conditions": [
      {
        "field": "metadata.merchantCountry",
        "operator": "NOT_EQUALS",
        "value": "{{metadata.cardIssuingCountry}}"
      },
      {
        "field": "metadata.merchantCrossBorderRate30d",
        "operator": "GREATER_THAN",
        "value": 0.8
      },
      {
        "field": "metadata.merchantChargebackRate30d",
        "operator": "GREATER_THAN",
        "value": 0.005
      },
      {
        "field": "metadata.merchantIsHighRisk",
        "operator": "EQUALS",
        "value": true
      }
    ]
  },
  "actions": [
    {
      "type": "generate_alert",
      "config": {
        "severity": "high",
        "type": "cross_border_merchant_risk",
        "message": "Comerciante de alto risco com mais de 80% de transações transfronteiriças e chargebacks elevados"
      }
    }
  ]
}

7. Padrão de Abuso de Reembolso

Detecta comerciantes com padrões anormais de reembolso que podem indicar fraude.

{
  "name": "Abuso de Reembolso de Comerciante",
  "category": "merchant_risk",
  "priority": 800,
  "enabled": true,
  "evaluationMode": "async",
  "targetEntityTypes": ["transaction"],
  "conditions": {
    "operator": "AND",
    "conditions": [
      {
        "field": "type",
        "operator": "EQUALS",
        "value": "REFUND"
      },
      {
        "field": "metadata.merchantRefundRate30d",
        "operator": "GREATER_THAN",
        "value": 0.15
      },
      {
        "field": "metadata.merchantRefundAmount30d",
        "operator": "GREATER_THAN",
        "value": "{{metadata.merchantSalesAmount30d * 0.1}}"
      }
    ]
  },
  "actions": [
    {
      "type": "generate_alert",
      "config": {
        "severity": "medium",
        "type": "refund_abuse",
        "message": "Taxa de reembolso do comerciante {{metadata.merchantRefundRate30d}}% excede limite de 15%"
      }
    }
  ]
}

Fluxo de Monitoramento

Métricas Chave por Comerciante

Métricas de Transação

{
  "merchantMetrics": {
    "transactionVolume": {
      "last24h": 1250,
      "last7d": 8500,
      "last30d": 35000
    },
    "transactionAmount": {
      "last24h": 125000.00,
      "last7d": 850000.00,
      "last30d": 3500000.00
    },
    "averageTicket": {
      "current": 100.00,
      "last30d": 95.50,
      "change": "+4.7%"
    },
    "transactionVelocity": {
      "perHour": 52,
      "perDay": 1250,
      "trend": "aumentando"
    }
  }
}

Métricas de Risco

{
  "riskMetrics": {
    "chargebackRate": {
      "last30d": 0.008,
      "last90d": 0.006,
      "threshold": 0.01
    },
    "refundRate": {
      "last30d": 0.05,
      "industry_average": 0.08
    },
    "failureRate": {
      "last24h": 0.03,
      "last7d": 0.02,
      "normal_range": "0.01-0.05"
    },
    "crossBorderRate": {
      "last30d": 0.45,
      "countries": 15
    }
  }
}

Métricas de Fraude

{
  "fraudMetrics": {
    "cardTestingAttempts": {
      "last24h": 0,
      "last7d": 2,
      "blocked": 2
    },
    "suspiciousPatterns": {
      "velocitySpikes": 1,
      "descriptorMismatches": 0,
      "unusualGeoPatterns": 3
    },
    "riskScore": {
      "current": 45,
      "trend": "estável",
      "lastUpdated": "2024-10-28T14:00:00Z"
    }
  }
}

Configuração por Tipo de Adquirente

Para Grandes Adquirentes

{
  "merchantMonitoring": {
    "tier": "enterprise_acquirer",
    "rules": {
      "chargebackThreshold": 0.009,
      "reviewInterval": "daily",
      "alertSeverity": "medium",
      "autoBlockEnabled": false
    },
    "monitoring": {
      "cardTestingProtection": true,
      "velocityMonitoring": true,
      "crossBorderAnalysis": true,
      "mccCodeEnforcement": true
    },
    "teams": {
      "merchantCompliance": ["team_compliance_001"],
      "fraudPrevention": ["team_fraud_002"]
    }
  }
}

Para Sub-Adquirentes / ISOs

{
  "merchantMonitoring": {
    "tier": "sub_acquirer",
    "rules": {
      "chargebackThreshold": 0.01,
      "reviewInterval": "weekly",
      "alertSeverity": "high",
      "autoBlockEnabled": true,
      "autoBlockThreshold": 0.02
    },
    "monitoring": {
      "cardTestingProtection": true,
      "velocityMonitoring": true,
      "crossBorderAnalysis": false,
      "mccCodeEnforcement": false
    },
    "limits": {
      "maxTransactionVolume30d": 500000,
      "maxAverageTicket": 1000,
      "maxCrossBorderRate": 0.3
    }
  }
}

Para Facilitadores de Pagamento

{
  "merchantMonitoring": {
    "tier": "payment_facilitator",
    "rules": {
      "chargebackThreshold": 0.008,
      "reviewInterval": "real_time",
      "alertSeverity": "critical",
      "autoBlockEnabled": true,
      "requiresManualReview": true
    },
    "monitoring": {
      "cardTestingProtection": true,
      "velocityMonitoring": true,
      "crossBorderAnalysis": true,
      "mccCodeEnforcement": true,
      "descriptorMonitoring": true,
      "phishingDetection": true
    },
    "onboarding": {
      "enhancedDueDiligence": true,
      "initialMonitoringPeriod": 90,
      "restrictedMccCodes": ["5967", "7995", "6211"]
    }
  }
}

Detecção de Phishing

Indicadores de Phishing

Incompatibilidade de Descritor: Nome no extrato bancário não corresponde ao comerciante registrado
Similaridade de URL: Domínio muito similar ao comerciante legítimo (ex: amaz0n.com)
Picos Súbitos: Novo comerciante com volume anormalmente alto
Alta Taxa de Disputa: Chargebacks imediatos após transação
Anomalias Geográficas: Comerciante registrado em país diferente do site

Regra Anti-Phishing Abrangente

{
  "name": "Detecção Abrangente de Phishing",
  "category": "fraud",
  "priority": 950,
  "enabled": true,
  "evaluationMode": "sync",
  "targetEntityTypes": ["transaction"],
  "conditions": {
    "operator": "OR",
    "conditions": [
      {
        "operator": "AND",
        "conditions": [
          {
            "field": "metadata.merchantDomainSimilarity",
            "operator": "GREATER_THAN",
            "value": 0.8
          },
          {
            "field": "metadata.merchantDomainAge",
            "operator": "LESS_THAN",
            "value": 30
          }
        ]
      },
      {
        "operator": "AND",
        "conditions": [
          {
            "field": "metadata.descriptorReportCount",
            "operator": "GREATER_THAN",
            "value": 5
          },
          {
            "field": "metadata.merchantAgeInDays",
            "operator": "LESS_THAN",
            "value": 60
          }
        ]
      },
      {
        "operator": "AND",
        "conditions": [
          {
            "field": "metadata.merchantChargebackRate7d",
            "operator": "GREATER_THAN",
            "value": 0.5
          },
          {
            "field": "metadata.merchantTransactionCount7d",
            "operator": "GREATER_THAN",
            "value": 20
          }
        ]
      }
    ]
  },
  "actions": [
    {
      "type": "generate_alert",
      "config": {
        "severity": "critical",
        "type": "suspected_phishing",
        "message": "Comerciante {{destinationEntityId}} mostra múltiplos indicadores de phishing"
      }
    },
    {
      "type": "set_decision",
      "config": {
        "decision": "HOLD",
        "reason": "Suspeita de site de phishing - requer revisão manual"
      }
    },
    {
      "type": "create_investigation",
      "config": {
        "priority": "critical",
        "assignToTeam": "fraud_prevention",
        "requiresImmediateAction": true
      }
    }
  ]
}

Melhores Práticas

✅ Recomendações

Onboarding Rigoroso
- Verificar identidade do comerciante antes da ativação
- Definir limites iniciais conservadores
- Período de monitoramento intensivo (30-90 dias)
Monitoramento Contínuo
- Revisar métricas diárias para comerciantes de alto risco
- Definir alertas automáticos para mudanças abruptas
- Manter padrões de comportamento históricos
Comunicação Clara
- Notificar comerciantes sobre limites e regras
- Fornecer feedback quando padrões suspeitos detectados
- Documentar todas as ações tomadas
Escalação Apropriada
- Definir limites claros para cada nível de severidade
- Estabelecer SLAs por tipo de alerta
- Envolver jurídico/conformidade em casos críticos
Equilíbrio Risco-Negócio
- Não bloquear comerciantes legítimos sem investigação
- Permitir crescimento gradual para bons comerciantes
- Ajustar regras com base em falsos positivos

❌ Erros Comuns

Bloqueio Automático Agressivo
- Não bloquear sem revisão manual em casos duvidosos
- Comerciantes legítimos podem ter picos sazonais
Ignorar Contexto
- Black Friday, Cyber Monday têm padrões diferentes
- Comerciantes B2B naturalmente têm tickets mais altos
Limites Estáticos
- Ajustar limites por indústria e tamanho
- O que é normal para grande comerciante é suspeito para pequeno
Falta de Documentação
- Documentar todas as decisões de bloqueio
- Reguladores podem solicitar evidências de due diligence

KPIs do Programa de Monitoramento

{
  "programKPIs": {
    "merchantPortfolio": {
      "totalActiveMerchants": 1250,
      "highRiskMerchants": 45,
      "underReview": 12,
      "suspended": 8
    },
    "fraudPrevention": {
      "fraudAttemptsPrevented30d": 127,
      "estimatedLossesPrevented": 245000.00,
      "falsePositiveRate": 0.08,
      "timeToDetection": "4.2 horas"
    },
    "compliance": {
      "chargebackRatePortfolio": 0.007,
      "merchantsAboveThreshold": 3,
      "merchantsTerminated30d": 2,
      "avgInvestigationTime": "18 horas"
    },
    "efficiency": {
      "alertsGenerated30d": 450,
      "alertsReviewed": 445,
      "truePositives": 89,
      "falsePositives": 356,
      "precision": 0.20
    }
  }
}

Integração com Dashboard de Inteligência

Todos os alertas de comerciantes consolidam automaticamente no Dashboard de Inteligência:

Casos por Comerciante: Um caso por comerciante sob investigação
Alertas Agrupados: Todos os alertas do comerciante em um só lugar
Linha do Tempo de Eventos: Histórico completo de comportamento
Decisões Documentadas: Registro de ações tomadas
Colaboração: Equipes podem trabalhar juntas em casos complexos

Próximos Passos

Visão Geral

Visão geral do sistema de monitoramento

Detecção de Fraudes

Proteja contra fraudes em tempo real

Monitoramento AML

Conformidade regulatória e detecção de lavagem

Referência da API

Documentação completa do endpoint

Começando

Referência API

Ingestão de Dados

Entidades

Conheça Seu Negócio (KYB)

Conheça Seu Cliente (KYC)

Monitoramento de Transações

Tutoriais Interativos

​Introdução

​Casos de Uso

Prevenção de Chargebacks

Fraude de Comerciantes

Detecção de Phishing

Monitoramento de Conformidade

​Padrões Detectáveis

​1. Monitoramento de Taxa de Chargeback

​2. Velocidade de Transações - Lado do Comerciante

​3. Teste de Cartões Através do Comerciante

​4. Incompatibilidade de Descritor do Comerciante

​5. Mudança Súbita no Modelo de Negócio

​6. Fraude Transfronteiriça de Comerciantes

​7. Padrão de Abuso de Reembolso

​Fluxo de Monitoramento

​Métricas Chave por Comerciante

​Métricas de Transação

​Métricas de Risco

​Métricas de Fraude

​Configuração por Tipo de Adquirente

​Para Grandes Adquirentes

​Para Sub-Adquirentes / ISOs

​Para Facilitadores de Pagamento

​Detecção de Phishing

​Indicadores de Phishing

​Regra Anti-Phishing Abrangente

​Melhores Práticas

​✅ Recomendações

​❌ Erros Comuns

​KPIs do Programa de Monitoramento

​Integração com Dashboard de Inteligência

​Próximos Passos

Visão Geral

Detecção de Fraudes

Monitoramento AML

Referência da API

Introdução

Casos de Uso

Padrões Detectáveis

1. Monitoramento de Taxa de Chargeback

2. Velocidade de Transações - Lado do Comerciante

3. Teste de Cartões Através do Comerciante

4. Incompatibilidade de Descritor do Comerciante

5. Mudança Súbita no Modelo de Negócio

6. Fraude Transfronteiriça de Comerciantes

7. Padrão de Abuso de Reembolso

Fluxo de Monitoramento

Métricas Chave por Comerciante

Métricas de Transação

Métricas de Risco

Métricas de Fraude

Configuração por Tipo de Adquirente

Para Grandes Adquirentes

Para Sub-Adquirentes / ISOs

Para Facilitadores de Pagamento

Detecção de Phishing

Indicadores de Phishing

Regra Anti-Phishing Abrangente

Melhores Práticas

✅ Recomendações

❌ Erros Comuns

KPIs do Programa de Monitoramento

Integração com Dashboard de Inteligência

Próximos Passos