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Introdução

O monitoramento AML do gu1 ajuda você a cumprir com as regulamentações anti-lavagem de dinheiro detectando automaticamente padrões suspeitos, gerando alertas e facilitando relatórios regulatórios.

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Regulamentações Cobertas

Recomendações FATF

Padrões internacionais da Força-Tarefa de Ação Financeira

BSA/AML (EUA)

Regulamentações da Lei de Sigilo Bancário e Anti-Lavagem de Dinheiro

6AMLD (Europa)

Sexta Diretiva Anti-Lavagem de Dinheiro

UIF (LATAM)

Unidades de Inteligência Financeira da América Latina

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Padrões Detectáveis

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1. Estruturação (Smurfing)

Múltiplas transações logo abaixo dos limites de relatório para evitar detecção. Indicadores:
  • Múltiplas transações próximas ao limite de R$ 10.000
  • Valores consistentes através de múltiplos dias
  • Mesmas entidades de origem/destino
  • Valores redondos

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2. Movimento Rápido (Layering)

Fundos se movendo rapidamente através de múltiplas contas para obscurecer a origem. Indicadores:
  • Múltiplas transferências em curto período
  • Fundos passando por múltiplos intermediários
  • Saques imediatos após depósitos
  • Cadeias de transações complexas

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3. Países de Alto Risco

Transações envolvendo países da lista cinza da FATF ou sancionados. Indicadores:
  • Países sob monitoramento aumentado
  • Jurisdições sancionadas
  • Territórios não cooperativos

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4. Pessoas Politicamente Expostas (PEPs)

Transações envolvendo indivíduos com funções públicas proeminentes. Indicadores:
  • Correspondências em banco de dados de PEPs
  • Familiares de PEPs
  • Associados próximos
  • Transações de alto valor

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5. Valores em Dólares Redondos

Valores incomumente redondos que podem indicar estruturação ou colocação de dinheiro. Indicadores:
  • Valores redondos frequentes (R1000,R 1000, R 5000, R$ 10000)
  • Padrões de valores redondos similares
  • Inconsistente com comportamento normal

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6. Negócios Intensivos em Dinheiro

Escrutínio maior para negócios com altos volumes de dinheiro. Indicadores:
  • Códigos MCC para indústrias intensivas em dinheiro
  • Alta frequência de depósitos em dinheiro
  • Padrões de transação inconsistentes
  • Proporções incomuns dinheiro-receita

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Regras AML Prontas para Produção

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1. Detecção de Estruturação - Limite R$ 10 mil

{
  "name": "Detecção de Estruturação - Limite R$ 10 mil",
  "category": "aml",
  "priority": 900,
  "enabled": true,
  "evaluationMode": "async",
  "targetEntityTypes": ["transaction"],
  "conditions": {
    "operator": "AND",
    "conditions": [
      {
        "field": "amountBaseCurrency",
        "operator": "GREATER_THAN",
        "value": 9000
      },
      {
        "field": "amountBaseCurrency",
        "operator": "LESS_THAN",
        "value": 10000
      },
      {
        "field": "metadata.transactionsSameOriginLast7d",
        "operator": "GREATER_THAN_OR_EQUAL",
        "value": 3
      }
    ]
  },
  "actions": [
    {
      "type": "generate_alert",
      "config": {
        "severity": "high",
        "type": "possible_structuring",
        "message": "Entidade {{originEntityId}} tem {{metadata.transactionsSameOriginLast7d}} transações próximas ao limite de R$ 10 mil nos últimos 7 dias"
      }
    },
    {
      "type": "create_investigation",
      "config": {
        "priority": "high",
        "assignToTeam": "aml_compliance",
        "requiresSAR": true
      }
    }
  ]
}

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2. Movimento Rápido - Detecção de Layering

{
  "name": "Movimento Rápido - Padrão de Layering",
  "category": "aml",
  "priority": 850,
  "enabled": true,
  "evaluationMode": "async",
  "targetEntityTypes": ["transaction"],
  "conditions": {
    "operator": "AND",
    "conditions": [
      {
        "field": "type",
        "operator": "EQUALS",
        "value": "TRANSFER"
      },
      {
        "field": "metadata.entityTransferChainLength",
        "operator": "GREATER_THAN",
        "value": 3
      },
      {
        "field": "metadata.chainTotalTime",
        "operator": "LESS_THAN",
        "value": 3600
      },
      {
        "field": "amount",
        "operator": "GREATER_THAN",
        "value": 5000
      }
    ]
  },
  "actions": [
    {
      "type": "generate_alert",
      "config": {
        "severity": "high",
        "type": "rapid_movement",
        "message": "Fundos movidos através de {{metadata.entityTransferChainLength}} entidades em {{metadata.chainTotalTime}} segundos - Valor: R$ {{amount}}"
      }
    },
    {
      "type": "create_investigation",
      "config": {
        "priority": "high",
        "assignToTeam": "aml_compliance"
      }
    }
  ]
}

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3. Monitoramento de País de Alto Risco

{
  "name": "Transação de País de Alto Risco",
  "category": "aml",
  "priority": 900,
  "enabled": true,
  "evaluationMode": "async",
  "targetEntityTypes": ["transaction"],
  "conditions": {
    "operator": "AND",
    "conditions": [
      {
        "field": "metadata.involvedCountries",
        "operator": "INTERSECTS",
        "value": ["AF", "KP", "IR", "SY", "MM", "YE"]
      },
      {
        "field": "amountBaseCurrency",
        "operator": "GREATER_THAN",
        "value": 1000
      }
    ]
  },
  "actions": [
    {
      "type": "generate_alert",
      "config": {
        "severity": "critical",
        "type": "high_risk_country",
        "message": "Transação envolvendo países de alto risco: {{metadata.involvedCountries}} - Valor: R$ {{amountBaseCurrency}}"
      }
    },
    {
      "type": "create_investigation",
      "config": {
        "priority": "critical",
        "assignToTeam": "aml_compliance",
        "requiresImmediateAction": true
      }
    }
  ]
}

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4. Monitoramento de Transações de PEP

{
  "name": "Alerta de Transação de PEP",
  "category": "aml",
  "priority": 950,
  "enabled": true,
  "evaluationMode": "async",
  "targetEntityTypes": ["transaction"],
  "conditions": {
    "operator": "AND",
    "conditions": [
      {
        "field": "metadata.originEntityIsPEP",
        "operator": "EQUALS",
        "value": true
      },
      {
        "field": "amountBaseCurrency",
        "operator": "GREATER_THAN",
        "value": 10000
      }
    ]
  },
  "actions": [
    {
      "type": "generate_alert",
      "config": {
        "severity": "high",
        "type": "pep_transaction",
        "message": "PEP {{originEntityId}} ({{metadata.pepPosition}}) - Transação: R$ {{amountBaseCurrency}}"
      }
    },
    {
      "type": "create_investigation",
      "config": {
        "priority": "high",
        "assignToTeam": "aml_compliance",
        "enhancedDueDiligence": true
      }
    }
  ]
}

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5. Padrão de Valor Redondo

{
  "name": "Padrão de Estruturação com Valor Redondo",
  "category": "aml",
  "priority": 800,
  "enabled": true,
  "evaluationMode": "async",
  "targetEntityTypes": ["transaction"],
  "conditions": {
    "operator": "AND",
    "conditions": [
      {
        "field": "amount",
        "operator": "MODULO_EQUALS",
        "value": 0,
        "divisor": 1000
      },
      {
        "field": "metadata.roundAmountTransactions30d",
        "operator": "GREATER_THAN",
        "value": 5
      },
      {
        "field": "amount",
        "operator": "GREATER_THAN",
        "value": 5000
      }
    ]
  },
  "actions": [
    {
      "type": "generate_alert",
      "config": {
        "severity": "medium",
        "type": "round_amount_pattern",
        "message": "Entidade {{originEntityId}} tem {{metadata.roundAmountTransactions30d}} transações com valores redondos em 30 dias"
      }
    }
  ]
}

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6. Monitoramento de Negócios Intensivos em Dinheiro

{
  "name": "Negócio Intensivo em Dinheiro - Monitoramento Aprimorado",
  "category": "aml",
  "priority": 850,
  "enabled": true,
  "evaluationMode": "async",
  "targetEntityTypes": ["transaction"],
  "conditions": {
    "operator": "AND",
    "conditions": [
      {
        "field": "mccCode",
        "operator": "IN",
        "value": ["5813", "7995", "7999", "9399"]
      },
      {
        "field": "type",
        "operator": "EQUALS",
        "value": "DEPOSIT"
      },
      {
        "field": "origin.paymentMethod",
        "operator": "EQUALS",
        "value": "CASH"
      },
      {
        "field": "amount",
        "operator": "GREATER_THAN",
        "value": 5000
      }
    ]
  },
  "actions": [
    {
      "type": "generate_alert",
      "config": {
        "severity": "medium",
        "type": "cash_intensive_business",
        "message": "Negócio intensivo em dinheiro (MCC: {{mccCode}}) - Depósito em dinheiro de R$ {{amount}}"
      }
    }
  ]
}

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Limites de Relatório

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Estados Unidos (FinCEN)

Tipo de RelatórioLimitePrazo
CTR (Relatório de Transação em Dinheiro)$10.000Dia único
SAR (Relatório de Atividade Suspeita)$5.000 (conhecido)Atividade suspeita
SAR$25.000 (desconhecido)Atividade suspeita
FBAR (Conta Bancária Estrangeira)$10.000Saldo agregado

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União Europeia (6AMLD)

Tipo de RelatórioLimitePrazo
STR (Relatório de Transação Suspeita)Sem limiteAtividade suspeita
Transação de Alto Valor€10.000Transação única
Declaração Transfronteiriça€10.000Movimento de dinheiro

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América Latina

PaísTipo de RelatórioLimite
BrasilCOAFR$ 10.000
MéxicoUIF$7.500 USD
ArgentinaUIF$10.000 USD
ColômbiaUIAF$10.000 USD
ChileUAF$10.000 USD

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Fluxo de Conformidade

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Formato de Exportação SAR/STR

{
  "reportType": "SAR",
  "reportDate": "2024-10-28T00:00:00Z",
  "filingInstitution": {
    "name": "Sua Instituição",
    "ein": "12-3456789",
    "address": "Rua Principal 123, Cidade, Estado, CEP"
  },
  "subject": {
    "entityId": "customer_001",
    "name": "João Silva",
    "dateOfBirth": "1980-01-01",
    "ssn": "XXX-XX-1234",
    "address": "Av. das Nações 456, Cidade, Estado, CEP"
  },
  "suspiciousActivity": {
    "type": "structuring",
    "dateBegin": "2024-10-01",
    "dateEnd": "2024-10-28",
    "totalAmount": 45000.00,
    "description": "Sujeito conduziu 5 transações entre R$ 9.000-R$ 9.999 ao longo de 14 dias, padrão consistente com estruturação para evitar limite de relatório CTR."
  },
  "transactions": [
    {
      "date": "2024-10-01",
      "amount": 9500.00,
      "type": "DEPOSIT",
      "method": "CASH"
    },
    {
      "date": "2024-10-05",
      "amount": 9800.00,
      "type": "DEPOSIT",
      "method": "CASH"
    }
  ],
  "narrative": "Durante um período de 14 dias, o sujeito fez 5 depósitos em dinheiro, cada um entre R$ 9.000 e R$ 9.999, totalizando R$ 45.000. O padrão, tempo e valores sugerem estruturação deliberada para evitar o limite CTR de R$ 10.000. O sujeito não tem atividade comercial que justifique esses volumes de dinheiro. O histórico de transações anteriores mostra depósitos médios de R$ 500-R$ 1.000. Due diligence aprimorada não revelou fonte legítima para esses fundos.",
  "filedBy": {
    "name": "Maria Santos",
    "title": "Oficial de Conformidade AML",
    "phone": "555-0123",
    "email": "[email protected]"
  }
}

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Melhores Práticas

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✅ FAÇA

  1. Abordagem Baseada em Risco
    • Foque recursos no risco mais alto
    • Ajuste limites por perfil de risco do cliente
    • Due diligence aprimorada para alto risco
  2. Documente Tudo
    • Registre todas as decisões
    • Mantenha trilha de auditoria
    • Documente raciocínio
  3. Treinamento Regular
    • Treine toda equipe relevante
    • Atualize sobre novas regulamentações
    • Teste conhecimento periodicamente
  4. Monitore Eficácia
    • Rastreie taxas de detecção
    • Meça falsos positivos
    • Revise relatórios arquivados
  5. Relatório Oportuno
    • Arquive SARs dentro dos prazos exigidos
    • Não atrase investigações
    • Mantenha registros exigidos

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❌ NÃO FAÇA

  1. Não Alerte os Sujeitos
    • Nunca informe sujeitos sobre arquivamento de SAR
    • Mantenha confidencialidade
    • Treine equipe sobre regras de alerta
  2. Não Use Limites Estáticos
    • Ajuste para inflação
    • Considere diferenças de moeda
    • Use abordagem baseada em risco
  3. Não Ignore Padrões
    • Olhe além de transações individuais
    • Analise relacionamentos
    • Considere padrões temporais
  4. Não Apresse Investigações
    • Análise completa necessária
    • Reúna todas as evidências
    • Documente adequadamente

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KPIs e Métricas

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Eficácia do Programa AML

{
  "amlMetrics": {
    "alertsGenerated": 450,
    "alertsReviewed": 445,
    "investigationsOpened": 89,
    "sarsFiledTimely": 23,
    "sarsFiledLate": 0,
    "averageInvestigationTime": "18 horas",
    "falsePositiveRate": 0.78,
    "detectionRate": 0.93,
    "regulatoryFindings": 0
  }
}

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Relatório AML Mensal

-- Resumo mensal de arquivamento SAR
SELECT
  DATE_TRUNC('month', filed_date) as month,
  COUNT(*) as sars_filed,
  SUM(total_amount) as total_suspicious_amount,
  AVG(investigation_time_hours) as avg_investigation_time,
  COUNT(DISTINCT subject_id) as unique_subjects
FROM sar_filings
WHERE filed_date > NOW() - INTERVAL '12 months'
GROUP BY month
ORDER BY month DESC;

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Eficácia de Detecção de Padrões

-- Regras AML mais eficazes
SELECT
  pattern_type,
  COUNT(*) as alerts_generated,
  SUM(CASE WHEN resulted_in_sar THEN 1 ELSE 0 END) as sars_generated,
  ROUND(100.0 * SUM(CASE WHEN resulted_in_sar THEN 1 ELSE 0 END) / COUNT(*), 2) as conversion_rate,
  SUM(suspicious_amount) as total_amount_flagged
FROM aml_alerts
WHERE created_at > NOW() - INTERVAL '90 days'
GROUP BY pattern_type
ORDER BY conversion_rate DESC;

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Integração com Inteligência

Todos os alertas AML automaticamente:
  • Consolidam em investigações
  • Rastreiam através de entidades relacionadas
  • Mantêm linha do tempo completa
  • Habilitam colaboração de equipe
  • Geram trilha de auditoria
  • Exportam relatórios prontos para SAR

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Próximos Passos

Detecção de Fraudes

Prevenção de fraudes em tempo real

Monitoramento de Comerciantes

Monitorar comerciantes e adquirentes

Configuração de Regras

Criar regras personalizadas

Visão Geral

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